Chúng ta biết rằng trên thế giới hiện nay, không có một loại vaccine toàn năng, phòng ngừa hết tất cả mọi loại bệnh. Tương tự tham gia bảo hiểm, việc sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giúp dự phòng tài chính cho một số rủi ro nhất định trong tương lai, chứ không phải cứ có bảo hiểm nhân thọ là được chi trả trong mọi trường hợp rủi ro.
Có hay không một sản phẩm bảo hiểm toàn năng?
Nhu cầu được bảo vệ trong những trường hợp bất trắc, rủi ro ngày càng tăng, đặc biệt trong giai đoạn dịch bệnh. Tương tự như câu chuyện tiêm chủng, vaccine tốt nhất là vaccine được tiêm sớm nhất, bảo hiểm tham gia sớm sẽ có nhiều điểm lợi về chi phí và quyền lợi. Tuy nhiên, người được tiêm cũng như người sở hữu hợp đồng bảo hiểm cần hiểu đủ về mức độ bảo vệ, quyền lợi của mình để tránh lầm tưởng mình được bảo vệ cho tất cả các rủi ro.
Trường hợp anh T (32 tuổi, nhân viên văn phòng) tham gia bảo hiểm nhân thọ để giảm bớt gánh nặng tài chính khi không may có biến cố. Anh xác định mình là lao động chính trong gia đình, cần có sẵn khoản dự phòng cho vợ và con trong trường hợp cần thiết.
Sau khi nghe thông tin từ người quen là tham gia sản phẩm bổ trợ (sản phẩm bổ sung) thì đây sẽ là “phí rơi” và không có giá trị hoàn lại, T bỏ đi phần sản phẩm bổ trợ hỗ trợ viện phí, vì cho rằng khoản này sẽ bị mất đi hàng năm một cách không cần thiết.
Tuy nhiên, đợt vừa rồi, T không may bị sốt xuất huyết nặng phải vào viện điều trị 5 ngày với mức viện phí gần chục triệu đồng. Anh đưa hợp đồng bảo hiểm để đòi quyền lợi nhưng công ty từ chối vì không nằm trong phạm vi bảo vệ của sản phẩm chính. T tức tối trách móc, sau khi được bộ phận chăm sóc khách hàng giải thích, T mới hiểu mình đang đòi quyền lợi không nằm trong hợp đồng đã ký.
T không phải trường hợp cá biệt. Nhiều người sở hữu nhiều hợp đồng bảo hiểm nhưng không thực sự hiểu mình được bảo vệ đến đâu. Thậm chí, điều khoản ghi rõ trong hợp đồng nhưng vì ngại đọc, lười đọc nên chỉ nắm được hợp đồng là của ai, mua cho bố mẹ, mua cho chồng, hay cho con. Tâm lý dự phòng cho có nên nhiều người chỉ biết “phải có sẵn vài hợp đồng bảo hiểm để nhỡ có bề gì thì gia đình, con cái còn có chỗ dựa". Tuy nhiên, khi được hỏi hợp đồng nào đi kèm với quyền lợi gì thì đều á khẩu.
Tiêm vaccine cần đủ liều, vậy tham gia bảo hiểm có cần hiểu đủ?
Trong một bữa ăn của người Việt, ngoài món chính, thì việc có thêm các món phụ khác như rau, canh, cơm… sẽ giúp bữa ăn trở nên hoàn chỉnh. Thực tế, chúng ta vẫn có thể chỉ ăn món chính mà no, nhưng thực sự đó không phải bữa ăn đầy đủ.
Trong bảo hiểm nhân thọ, sản phẩm chính là quan trọng nhất, là “món chính” để mang đến các quyền lợi bảo vệ trước các rủi ro lớn nhất trong cuộc đời như tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn (ngoại trừ một số sản phẩm chính có thêm tính bảo vệ bệnh hiểm nghèo, viện phí, thường là dạng sản phẩm đóng gói sẵn quyền lợi).
Vì tính chất của sản phẩm chính là vừa bảo vệ, vừa tiết kiệm, và có thể là đầu tư, nên quyền lợi bảo vệ thông thường chỉ nằm ở mức cơ bản. Chính vì thế việc tham gia thêm các sản phẩm bổ trợ sẽ tăng cường bảo vệ toàn diện cho chính bản thân và gia đình của mình.
Có nhiều trường hợp tư vấn viên bảo hiểm, đôi khi vì “ngại” và lo khách “sợ tốn tiền” mà từ chối tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng bỏ qua việc tư vấn các sản phẩm bổ trợ, trừ một số sản phẩm bổ trợ liên quan đến sức khỏe (vì quyền lợi dễ nhận được).
Để hiểu đủ khi tham gia bảo hiểm, đầu tiên, người mua cần hiểu rõ phạm vi bảo vệ của hợp đồng bảo hiểm mình tham gia, quyền lợi của sản phẩm chính và sản phẩm phụ.Điều này cũng tương tự như bản chất của vaccine, chúng ta cần tiêm đủ liều để tăng hiệu quả bảo vệ, giảm thiểu ảnh hưởng khi nhiễm bệnh.
Điểm quan trọng thứ hai giúp người mua hiểu đủ quyền lợi hợp đồng là lưu ý các điểm loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm. Nói cho dễ hiểu là bất cứ sản phẩm bảo hiểm nào cũng có những điều khoản loại trừ, khi rơi vào trường hợp này người mua sẽ không được chi trả.
Điều khoản loại trừ là một phần không thể thiếu trong các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Điều khoản loại trừ được xây dựng trên nguyên tắc công bằng, cân đối giữa mức phí đóng và quyền lợi khách hàng được nhận.
Nhờ đó, sản phẩm bảo hiểm có mức giá (phí bảo hiểm) không quá cao, hợp lý cho số đông và tạo cơ hội cho nhiều người có thể tham gia bảo hiểm. Điều khoản loại trừ cũng giống như những lưu ý trước khi tiêm vaccine mà mọi người cần đọc và hiểu rõ. Vì vậy, trước khi ký hợp đồng bảo hiểm, người mua cần hiểu đúng, đọc kỹ và yêu cầu tư vấn kỹ lưỡng về các vấn đề này.
Bảo hiểm nhân thọ giống như một liều "vaccine tài chính" bảo vệ trước những tình huống rủi ro có thể xảy đến trong tương lai. Mỗi người cần hiểu đủ - mua đúng với nhu cầu thực tế của mình.
