Các ngân hàng (NH) và công ty tài chính đang tích cực chào mời người dân vay tiền tiêu dùng với thời hạn vay kéo dài đến 25 năm, giá trị khoản vay đến vài trăm triệu đồng, nhưng nhiều khách hàng không mặn mà vì lãi suất (LS) cao. NH đang cạnh tranh cho vay bằng cách nới rộng điều kiện vay vốn, kể cả với các khoản vay tín chấp nhưng người vay cần đọc kỹ hợp đồng để tránh bị thua thiệt về sau.Khuyến khích vay tiêu dùng Các NH đẩy mạnh cho vay mua, xây, sửa nhà vì đây là kênh cho vay có thể áp dụng LS cao. NH HSBC công bố chương trình tiêu dùng áp dụng cho các hồ sơ vay tiêu dùng, mua ôtô từ ngày 5-7 đến 30-9 với LS khá sốc: 0% tháng đầu tiên. NH ACB cho vay mua nhà trả góp đến 25 năm, hạn mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo. Với vay xây nhà thời hạn cho vay đến 10 năm, trường hợp sửa chữa nhà được cho vay đến bảy năm, gốc và lãi trả dần hằng tháng, mức cho vay tùy khả năng trả nợ của khách hàng. NH Kỹ thương (Techcombank) cho vay mua nhà mới với hạn mức cho vay tối đa đến 10 tỉ đồng. Có NH cho vay tối đa đến 90% tổng nhu cầu vốn.
 |
| Người vay nên dự trù khả năng tài chính khi vay tiêu dùng. Trong ảnh: khách hàng làm thủ tục vay vốn tại Công ty tài chính Prudential - (Ảnh: Minh Đức) |
Bên cạnh cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, các NH cũng khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thấu chi (được dùng quá số tiền có trên tài khoản thẻ nhưng trong hạn mức mà NH quy định với từng chủ thẻ) để mua hàng trả góp tại một số siêu thị.
|
Lãi suất rẻ dành cho đối tượng ưu tiên
Theo các NH, dù điều kiện và LS vay rất ưu đãi nhưng hiện nay tín dụng tiêu dùng tại các NH chưa tăng do LS cho vay còn cao, vượt quá khả năng tài chính của nhiều người. Xu hướng vay tiêu dùng chỉ có thể tăng mạnh trong trường hợp LS giảm thêm, tuy nhiên trong điều kiện LS huy động vốn còn cao như hiện nay NH chỉ có thể ưu tiên LS rẻ cho các lĩnh vực ưu tiên hoặc doanh nghiệp vì có sử dụng thêm các sản phẩm dịch vụ khác của NH. |
Một vài NH nới rộng điều kiện cho vay tín chấp. Khách hàng chỉ cần thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng/tháng là có thể được cho vay, hạn mức cho vay tối đa lên đến tám lần thu nhập, với nhu cầu du lịch, cưới hỏi, du học, mua xe hơi... cao nhất có thể lên đến 250 triệu đồng. Ngoài các NH, các công ty tài chính cũng cho vay dưới hình thức tín chấp, đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, trong khi hầu hết NH yêu cầu phải có tài sản thế chấp. Mặc dù tập trung cho vay tiêu dùng nhưng các NH nhận định thị trường chưa thể sôi động. Chỉ những khách hàng có nhu cầu cấp bách mới vay NH do LS vẫn còn cao. Hiện LS cho vay tiêu dùng dao động trên dưới 16%/năm như tại ACB LS là 16,7%/năm, thời hạn thay đổi LS ba tháng. Techcombank nếu vay dưới 10 năm LS là 15,5%/năm, trên 10 năm LS là 16%/năm, thời hạn thay đổi LS là ba tháng một lần. Có NH điều chỉnh LS hằng tháng hoặc thời hạn thay đổi LS dài thì LS cho vay cao hơn như tại HSBC. Tại HSBC, nếu thời hạn thay đổi LS là ba tháng LS là 16%/năm, nhưng nếu là sáu tháng LS là 16,5%/năm. NH An Bình LS cho vay tiêu dùng là 16%/năm.Đọc kỹ hợp đồng Điều kiện cho vay vốn đã được mở ra cộng với nhiều ưu đãi hấp dẫn nhưng do huy động LS cao nên các NH đều “cài” các điều kiện ràng buộc, do vậy người vay nên đọc kỹ hợp đồng để tránh những rắc rối về sau. Một trong những lưu ý là thời hạn thay đổi LS. Hiện LS huy động 12 tháng là 11,2%/năm, tính ra LS người vay vốn phải trả tối thiểu là 17,2%/năm. Tại NH Techcombank, sau khi cố định LS ba tháng đầu, LS điều chỉnh sẽ là LS tiết kiệm 12 tháng cộng biên độ 6%/năm. Tại NH An Bình, sau ba tháng đầu tiên sẽ áp dụng LS mới bằng LS tiết kiệm 12 tháng cộng biên độ 4-6%/năm. Khoản chênh lệch này dẫn đến số tiền gốc và lãi phải trả tăng thêm so với những tháng đầu tiên, do vậy khách hàng nên hỏi kỹ nhân viên tín dụng để dự trù khả năng tài chính. NH HSBC cho vay tiêu dùng, mua ôtô LS 0% tháng đầu tiên nhưng những tháng sau đó LS khá cao, đặc biệt với sản phẩm vay tín chấp. Sau tháng đầu tiên được miễn LS, người vay tín chấp phải trả LS lên đến 21%/năm và cố định trong suốt thời gian vay. Trường hợp vay có thế chấp bằng bất động sản LS cũng từ 16-16,5%/năm. NH cũng áp dụng phí trả nợ trước hạn bằng 3% dư nợ còn lại nếu khách hàng trả nợ trước 36 tháng. Đây là khoản phí không nhỏ, có khi ngang bằng LS tiền lãi phải trả khi đáo hạn. Về LS, người vay nên tham khảo ở nhiều NH để chọn LS phù hợp với điều kiện vay vốn và khả năng trả nợ. Theo các chuyên gia, thời gian vay thường kéo dài vì thế mức chênh lệch LS giữa các NH tính ra là khoản tiền rất lớn đối với người vay. Khách hàng cũng nên tìm hiểu LS tính trên dư nợ giảm dần hoặc dư nợ gốc. Với loại hình vay thế chấp, LS thường tính trên dư nợ giảm dần nhưng với vay tín chấp, công ty tài chính thường tính LS trên dư nợ gốc, do vậy tính ra số tiền lãi thực trả lại rất cao, có thể gấp đôi LS thể hiện trên hợp đồng tín dụng. Hiện Công ty tài chính Prudential cho người vay chọn lựa hình thức tính lãi, nhưng nếu tính trên dư nợ giảm dần LS lên đến 2%/tháng (24%/năm), còn tính trên dư nợ gốc LS là 1,35%/năm.
Theo A.Hồng
Tuổi Trẻ
Tuổi Trẻ
