Các tổ chức tín dụng có được phép thu giữ, thu hồi tài sản đảm bảo?

Các tổ chức tín dụng có được phép thu giữ, thu hồi tài sản đảm bảo?
0:00 / 0:00
0:00
(PLVN) -  Thời gian qua, việc thu hồi tài sản đảm bảo hay còn gọi là xử lý nợ của một số tổ chức tín dụng đã được dư luận đặc biệt quan tâm, chú ý và câu hỏi đặt ra là dựa trên những căn cứ pháp lý nào mà các tổ chức tín dụng có quyền thu giữ, thu hồi tài sản đảm bảo?

Quyền thu giữ, thu hồi tài sản bảo đảm đối với bên cho vay

Xử lý tài sản bảo đảm là một thủ tục khá quan trọng trong toàn bộ quá trình tồn tại của giao dịch bảo đảm. Thủ tục này xuất hiện với tư cách là kết quả của quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng trước đó.

Để thực hiện, hầu hết các phương thức xử lý này đều cần có sự chuyển giao tài sản từ bên bảo đảm sang cho bên nhận bảo đảm để bên nhận bảo đảm có thể chủ động tiến hành các phương thức xử lý đã thỏa thuận. Tuy nhiên trên thực tế việc chuyển giao tài sản bảo đảm này không phải khi nào cũng thực hiện được hoặc dễ dàng thực hiện được bởi phụ thuộc phần lớn vào ý chí của bên bảo đảm.

Theo đó, để đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp cho bên nhận bảo đảm, pháp luật đã có quy định rõ ràng về quyền thu giữ tài sản bảo đảm của các Tổ chức tín dụng với một số điều kiện nhất định (chi tiết tại Nghị quyết 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 về thí điểm xử lý nợ xấu của các Tổ chức tín dụng).

Đối với các tổ chức nhận tài sản bảo đảm khác như các tổ chức kinh doanh dịch vụ cầm đồ hay các tổ chức có giao dịch cho vay không thường xuyên để tối ưu dòng tiền mà có nhận tài sản bảo đảm thì pháp luật chưa có các quy định rõ ràng trong hoạt động thu giữ, thu hồi này.

Tuy nhiên xét về góc độ lý luận và kết hợp giữa các văn bản quy phạm liên quan thì có thể nhận thấy pháp luật đang không cấm và các tổ chức nhận bảo đảm khác có thể vận dụng quyền thu giữ, thu hồi một cách linh hoạt để thực hiện hoạt động xử lý tài sản bảo đảm của mình.

Theo Quy định chung về quyền và nghĩa vụ của các tổ chức cá nhân trong giao dịch dân sự. Cụ thể, tại Khoản 2 Điều 2 Bộ luật dân sự 2015 quy định: “2. Quyền dân sự chỉ có thể bị hạn chế theo quy định của luật trong trường hợp cần thiết vì lý do quốc phòng, an ninh quốc gia, trật tự, an toàn xã hội, đạo đức xã hội, sức khỏe của cộng đồng”.

Còn tại Khoản 2 Điều 3 Bộ luật dân sự 2015 quy định: “Cá nhân, pháp nhân xác lập, thực hiện, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự của mình trên cơ sở tự do, tự nguyện cam kết, thỏa thuận. Mọi cam kết, thỏa thuận không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội có hiệu lực thực hiện đối với các bên và phải được chủ thể khác tôn trọng.”

Như vậy pháp luật đã có các quy định rõ ràng và công nhận mọi thỏa thuận không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội đều có hiệu lực và được các chủ thể khác tôn trọng.

Đây là một trong các nguyên tắc cơ bản được pháp luật công nhận, theo đó nếu các Bên trong quan hệ bảo đảm có thỏa thuận về biện pháp xử lý tài sản bao gồm quyền thu giữ, thu hồi thì việc thỏa thuận này hoàn toàn không trái các quy định pháp luật và được các chủ thể khác tôn trọng.

Quy định về quyền thu giữ, thu hồi tài sản bảo đảm

Quy định tại Điều 307 BLDS 2015 có nêu về việc thanh toán số tiền có được từ việc xử lý tài sản cầm cố, thế chấp. Dù không nêu rõ quyền được thu giữ, thu hồi tài sản của bên nhận bảo đảm nhưng BLDS đã có quy định trong việc thanh toán số tiền có được từ việc xử lý tài sản đã bao gồm chi phí thu giữ, thu hồi tài sản bảo đảm.

Theo đó có thể thấy phải xuất phát từ việc được thu giữ, thu hồi tài sản thì bên nhận bảo đảm nói chung và các tổ chức cầm đồ chuyên nghiệp nói riêng mới được phép trừ đi số tiền là chi phí của việc thu giữ, thu hồi trong việc thu hồi giá trị khoản vay đã cấp. Có chăng, pháp luật đang “ngầm thừa nhận” quyền này của bên nhận bảo đảm?

Ngoài ra, tại Khoản 1 Điều 164 BLDS 2015 quy định:Chủ sở hữu, chủ thể có quyền khác đối với tài sản có quyền tự bảo vệ, ngăn chặn bất kỳ người nào có hành vi xâm phạm quyền của mình bằng những biện pháp không trái với quy định của pháp luật.

Trong quan hệ bảo đảm, các tổ chức cầm đồ chuyên nghiệp (bên nhận bảo đảm) là chủ thể có quyền đối với tài sản. Cụ thể là quyền chiếm hữu tài sản, căn cứ các quy định tại Điều 179 và Điều 188 Bộ luật dân sự 2015; Điều 49 Nghị định 21/2021/NĐ-CP.

Khi xảy ra trường hợp vi phạm nhưng bên bảo đảm không tự nguyện bàn giao tài sản theo yêu cầu (phát sinh từ quyền cho bên bảo đảm mượn tài sản bảo đảm của bên nhận bảo đảm – quy định tại Khoản 3 Điều 314 BLDS 2015) sẽ đồng nghĩa với việc bên bảo đảm đang xâm phạm quyền chiếm hữu đối với tài sản của bên nhận bảo đảm.

Vì vậy bên nhận bảo đảm có quyền sử dụng những biện pháp không trái với quy định pháp luật để bảo vệ quyền chiếm hữu của mình bao gồm các biện pháp được thỏa thuận với bên bảo đảm tại Hợp đồng bảo đảm mà không cần sự đồng ý của bên bảo đảm khi tiến hành xử lý, trong đó có biện pháp thu giữ, thu hồi tài sản.

Theo các quy định pháp luật hiện tại, không có bất kỳ quy định nào cấm việc bên nhận bảo đảm được quyền thu giữ, thu hồi tài sản để xử lý thu hồi nợ. Do đó việc các tổ chức cầm đồ chuyên nghiệp thực hiện biện pháp thu giữ, thu hồi tài sản là không vi phạm điều cấm của luật, không trái với đạo đức xã hội, không trái với quy định pháp luật và có có căn cứ để thực hiện.

Lưu ý rằng, để có căn cứ thực hiện thì bên nhận bảo đảm và bên bảo đảm phải có sự thống nhất về việc thu giữ, thu hồi này trong hợp đồng bảo đảm.

Như vậy từ các phân tích, trích dẫn trên có thể nhận thấy, mặc dù pháp luật không quy định rõ quyền thu giữ, thu hồi tài sản bảo đảm đối với bên nhận bảo đảm ngoài tổ chức tín dụng nhưng việc các tổ chức này thực hiện việc thu giữ, thu hồi tài sản cũng không vi phạm bất kỳ quy định pháp luật nào và có cơ sở để áp dụng linh hoạt trên thực tế.

Tin cùng chuyên mục

Hành trình 63 năm Petrovietnam trở thành Tập đoàn Công nghiệp - Năng lượng Quốc gia

Hành trình 63 năm Petrovietnam trở thành Tập đoàn Công nghiệp - Năng lượng Quốc gia

(PLVN) - 63 năm, kể từ 27/11/1961, các thế hệ “những người đi tìm lửa” với bản lĩnh, trí tuệ đã xây dựng ngành công nghiệp Dầu khí (mà chủ lực là Tập đoàn Dầu khí Việt Nam - Petrovietnam) hoàn chỉnh và đồng bộ, góp phần bảo đảm an ninh năng lượng, an ninh lương thực và góp phần bảo vệ chủ quyền biển đảo Tổ quốc.

Đọc thêm

BIDV ưu đãi chuyển tiền quốc tế không giới hạn dành cho doanh nghiệp

BIDV ưu đãi chuyển tiền quốc tế không giới hạn dành cho doanh nghiệp
(PLVN) - Để hỗ trợ các doanh nghiệp thúc đẩy phát triển hoạt động giao thương, mở rộng quy mô kinh doanh và tối ưu hóa chi phí, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) triển khai chương trình ưu đãi đặc biệt - Global Unlimited dành cho khách hàng doanh nghiệp chưa phát sinh doanh số chuyển tiền quốc tế tại BIDV trong vòng 01 năm gần nhất.

Dai-ichi Life Việt Nam tiếp tục triển khai Chương trình “Kết nối Triệu Yêu Thương - Hiến máu nhân đạo 2024” tại TP Hồ Chí Minh

Dai-ichi Life Việt Nam tiếp tục triển khai Chương trình “Kết nối Triệu Yêu Thương - Hiến máu nhân đạo 2024” tại TP Hồ Chí Minh
(PLVN) - Với tinh thần tương thân tương ái và phát huy truyền thống hiến máu tình nguyện đầy cao đẹp, hôm nay, Quỹ Vì cuộc sống tươi đẹp của Công ty BHNT Dai-ichi Việt Nam (Dai-ichi Life Việt Nam) đã phối hợp với Hội Chữ Thập đỏ Phường 11, Quận Phú Nhuận, tiếp tục triển khai chương trình “Kết nối Triệu Yêu Thương - Hiến máu nhân đạo 2024” tại Trụ sở chính, Số 149-151 Nguyễn Văn Trỗi, Phường 11, Quận Phú Nhuận, TP. Hồ Chí Minh. Đây là chương trình hiến máu nhân đạo thứ ba trong năm 2024 do Dai-ichi Life Việt Nam phát động nhằm chung tay cùng ngành y tế thực hiện sứ mệnh cứu người bằng những hành động thiết thực và nhân văn cho cộng đồng.

Thu thập sinh trắc học trên Agribank Plus - Cơ hội rinh iPhone 16 và nhiều quà hấp dẫn

Thu thập sinh trắc học trên Agribank Plus - Cơ hội rinh iPhone 16 và nhiều quà hấp dẫn
(PLVN) -  Từ 01/01/2025, theo Thông tư 17/2024/TT-NHNN và Thông tư 18/2024/TT-NHNN, khách hàng chưa cài đặt sinh trắc học qua CCCD gắn chip sẽ không thực hiện được giao dịch trực tuyến trên tài khoản cũng như rút tiền, thanh toán online từ thẻ. Nhằm hỗ trợ khách hàng chủ động hoàn thành thủ tục này, Agribank mang đến chương trình ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng hoàn thành cài đặt sinh trắc học.

Lan tỏa trách nhiệm cộng đồng qua Chương trình Khám bệnh miễn phí tại Phú Thọ

Lan tỏa trách nhiệm cộng đồng qua Chương trình Khám bệnh miễn phí tại Phú Thọ
(PLVN) - Nhằm nâng cao sức khỏe cộng đồng và chia sẻ gánh nặng chi phí y tế với người dân, đặc biệt là các đối tượng chính sách, người có công và những gia đình khó khăn, năm 2024, Bệnh viện Đa khoa tỉnh Phú Thọ đã tổ chức nhiều chương trình khám bệnh, tư vấn và cấp thuốc miễn phí tại các địa phương trong tỉnh.

Bản sắc văn hóa doanh nghiệp tại Nhiệt điện Cần Thơ

Bản sắc văn hóa doanh nghiệp tại Nhiệt điện Cần Thơ
(PLVN) - Văn hóa doanh nghiệp không chỉ là bản sắc mà còn là sức mạnh nền tảng giúp Công ty phát triển bền vững. Tại Nhiệt điện Cần Thơ, vai trò của Ban lãnh đạo là yếu tố quan trọng trong việc thực thi và lan tỏa văn hóa doanh nghiệp. Đặc biệt, đồng chí Huỳnh Thanh Phong- Bí thư Đảng bộ, Giám đốc Công ty, người lãnh đạo gương mẫu là động lực thúc đẩy tinh thần đoàn kết, trách nhiệm và sáng tạo của tập thể CBCNV.

Huawei chia sẻ các sáng kiến thúc đẩy niềm tin số trong lộ trình chuyển đổi số quốc gia tại Việt Nam

Ông Li Hai - Giám đốc An ninh Bảo mật, Quan hệ Chính phủ và Truyền thông của Huawei tại sự kiện Vietnam Cyber Security Day 2024.
(PLVN) - Tại Hội thảo - Triển lãm Ngày An toàn Thông tin Việt Nam 2024 (Vietnam Cyber Security Day 2024), ông Li Hai - Giám đốc An ninh Bảo mật, Quan hệ Chính phủ và Truyền thông của Huawei toàn cầu đã có bài báo cáo chuyên sâu về các sáng kiến thúc đẩy niềm tin số và an ninh mạng, phù hợp với quá trình chuyển đổi số của Việt Nam và ASEAN.

Hàng chục ngàn khách hàng VIB đang săn cơ hội gặp gỡ Anh Trai, bạn sẵn sàng nhập hội chưa?

Hàng chục ngàn khách hàng VIB đang săn cơ hội gặp gỡ Anh Trai, bạn sẵn sàng nhập hội chưa?

(PLVN) - Chỉ sau 1 ngày mở bán, toàn bộ vé Anh Trai “Say Hi” Hà Nội - Concert 3 đã hiển thị Sold-out trên hệ thống Ticket Box. Trên các hội nhóm, nhiều người vẫn đang săn lùng vé. Theo thông tin từ VIB, hiện có hàng chục ngàn khách hàng đang đua top chi tiêu qua thẻ cũng như mời bạn bè trải nghiệm ứng dụng MyVIB để tiếp tục săn cơ hội gặp gỡ các Anh Trai trên VIB Bus ngày 04/12 và Anh Trai “Say Hi” Hà Nội - Concert 3 ngày 07/12 sắp tới.

Bạn đã có vé VIB Bus và Anh Trai “Say Hi” Hà Nội - Concert 3 chưa, nhập hội VIB ngay để thử những vận may cuối cùng nhé!

Kỷ niệm 6 năm đổi mới mảng thẻ, VIB dành tặng hàng trăm đặc quyền cho khách hàng

Kỷ niệm 6 năm đổi mới mảng thẻ, VIB dành tặng hàng trăm đặc quyền cho khách hàng
(PLVN) - Ngày 20/11/2024 đánh dấu tròn 6 năm đổi mới mảng thẻ tín dụng của Ngân hàng Quốc Tế (VIB) – một chặng đường của sự bền bỉ, sáng tạo và tiên phong, tích cực góp phần thay đổi thói quen thanh toán và cách tiếp cận thẻ tín dụng của người dùng Việt Nam. Nhân dịp này, ngân hàng triển khai loạt hoạt động tương tác với quà tặng là hàng trăm đặc quyền cho chủ thẻ VIB.

EVNCPC tiếp tục xây dựng 70 căn nhà tình nghĩa tại miền Trung - Tây Nguyên trong năm 2025

EVNCPC tiếp tục xây dựng 70 căn nhà tình nghĩa tại miền Trung - Tây Nguyên trong năm 2025
(PLVN) - Tổng công ty Điện lực miền Trung (EVNCPC) quyết định trích 4,9 tỷ đồng từ Quỹ phúc lợi để triển khai chương trình xây dựng 70 căn nhà tình nghĩa tại 13 tỉnh, thành khu vực miền Trung - Tây Nguyên trong năm 2025. Mỗi căn nhà được hỗ trợ kinh phí 70 triệu đồng, giúp các hộ nghèo, gia đình chính sách có nơi ở an toàn và kiên cố hơn.