Bài toán cho người không có tiền vẫn muốn mua nhà
Theo thống kê năm 2022, GDP bình quân đầu người khoảng 95,6 triệu đồng một người, tương đương hơn 4.100 USD. Hội môi giới BĐS cho biết, phân khúc căn hộ tại Hà Nội có giá bán sơ cấp trung bình đạt 50 triệu đồng/m2, tăng 10-15% theo năm.
Theo tính toán của các chuyên gia, giả sử người mua nhà sử dụng 50% tích lũy 1 năm: 47,8 triệu mua căn hộ 48m2 x 50tr/m2=2,4 tỷ, quả thực họ sẽ phải tích lũy số tiền này trong 50 năm.
Trong khi đó, giá nhà đất trong những năm qua tăng liên tục vượt xa mức tăng thu nhập của đa số người lao động. Căn hộ vừa túi tiền ngày càng trở nên khan hiếm và xu hướng giá sẽ còn tăng trong thời gian tới. Đây là lý do khiến cư dân sinh sống tại các đô thị lớn như Hà Nội, Hồ Chí Minh không thể chần chừ lâu trong việc sở hữu nhà riêng.
Những người làm công ăn lương và có một mức thu nhập ổn định, việc mua nhà là một nhu cầu hết sức cơ bản vì phải “an cư mới lạc nghiệp”. Nhu cầu mua nhà là có, nhưng để hiện thực hóa được nhu cầu đó ở độ tuổi từ 25-30 thì là vấn đề không dễ dàng với những ai không sẵn tài chính.
Vậy giải pháp tài chính nào để người thu nhập từ 35 triệu có thể sở hữu căn hộ cao cấp?
Ông Phạm Hoàng Vinh - Giám đốc phát triển đối tác OneHousing - cho biết: OneHousing đã kết hợp với chủ đầu tư và ngân hàng lớn đưa giải pháp tài chính để người có thu nhập từ 35 triệu/tháng có thể sở hữu căn hộ cao cấp.
Sau khi hoàn thành các bước khảo sát từ các đối tượng cán bộ nhân viên của nhiều công ty trong phân khúc khách hàng tiềm năng, OneHousing đã cùng các đối tác thiết kế giải pháp tài chính có tên “Tổ ấm an cư”.
Ông Vinh phân tích: "Thông thường khi mua nhà, người mua sẽ phải chuẩn bị một phần vốn tự có. Nếu có điều kiện, họ sẽ chi trả bằng toàn bộ giá trị căn nhà, còn không đủ 100% thì lúc này khách hàng sẽ sử dụng đòn bẩy tài chính. Tuy nhiên, để sử dụng đòn bẩy tài chính thì người mua vẫn phải chuẩn bị một phần vốn tự có khoảng 20-30% giá trị căn hộ và làm việc tiếp với ngân hàng để thẩm định dòng tiền cho khoản vay còn lại, đảm bảo rằng sau này chắc chắn khách hàng sẽ có thể thanh toán được cả gốc và lãi. Theo gói tài chính này, khách hàng sẽ được ân hạn nợ gốc và cố định lãi suất trong 36 tháng chỉ từ 6.5% - 7.5%, miễn phí trả nợ trước hạn tới 3 năm.
Với những khách hàng làm công ăn lương, đây là khoảng thời gian để họ gia tăng thu nhập, có dòng tiền để chi trả cho ngân hàng về sau, đồng thời, chương trình này cũng giúp cho khách hàng dẹp bỏ băn khoăn về lãi suất thả nổi có thể lên tới 12, 13 thậm chí là 15%."
Được biết, giải pháp này của OneHousing được các doanh nghiệp đón nhận rất tích cực. Bởi lẽ, khi công ty tuyển dụng nhân sự thì mối quan tâm hàng đầu là chất lượng công việc mà nhân viên đóng góp cho công ty đó. Khi cán bộ nhân viên yên tâm về cuộc sống an cư của họ, chắc chắn họ sẽ toàn tâm toàn ý về công việc họ đang làm, năng suất và hiệu quả công việc sẽ tăng cao.
Chuyên gia bất động sản cũng gợi ý mỗi doanh nghiệp đều có thể trích thêm một khoản từ quỹ phúc lợi, an sinh của công ty mình để làm cho gói hỗ trợ “Tổ ấm an cư” hấp dẫn hơn, góp phần đáng kể trong việc giải quyết nhu cầu nhà ở cho cán bộ nhân viên, đây cũng là một giải pháp giúp người làm công ăn lương cân bằng giữa công việc và cuộc sống.
Dựa trên khảo sát liên quan đến thu nhập và mức chi trả hợp lý, OneHousing và đối tác Techcombank cũng nhận ra chân dung điển hình có mức thu nhập trung bình từ 55- 80triệu trên một hộ gia đình, với gói tài chính này, chỉ cần thu nhập khoảng từ 35 triệu/người sẽ có khả năng sở hữu căn hộ cao cấp của Masterise Homes - nhà phát triển bất động sản hàng hiệu.
Đại diện OneHousing cho biết một số doanh nghiệp lớn đã bắt tay với OneHousing để mang tới thêm những hỗ trợ cho nhân viên của mình trong việc an cư.
Trả góp sở hữu căn hộ cao cấp chỉ bằng tiền đi thuê nhà
Chứng minh cho tính khả thi của giải pháp giúp người trẻ sớm có nhà, ông Vinh phân tích kỹ hơn: Tùy thuộc vào số lượng phòng ngủ và giá trị căn hộ sẽ có bài toán tài chính phù hợp cho người mua nhà. Ví dụ, một căn hộ 2 phòng ngủ có giá trị khoảng 3,6 tỷ. Bài toán dòng tiền trong năm đầu tiên khách hàng sẽ chi trả khoảng 12 triệu/ tháng, 2 năm tiếp theo sẽ là 15 - 16 triệu/tháng.
"Lúc này chúng ta thấy một ưu điểm rất tốt, mức 12 triệu/tháng chỉ bằng mức mà khách hàng chi trả tiền thuê nhà hàng tháng cho căn 2 phòng ngủ." - một thông tin thú vị mà giám đốc phát triển đối tác OneHousing - cung cấp.
Điều hay và thông điệp nhân văn của chương trình “Tổ ấm an cư” này chính là mức chi trả sẽ không thay đổi quá nhiều và đồng thời không làm ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống (không bị áp lực trong thời gian đầu khi phải gồng gánh trả tiền mua nhà). Mục tiêu là trong 1, 2, 3 năm đầu, khách hàng sẽ không bị xáo trộn quá nhiều về mặt tài chính mà thay vào đó là giúp cho họ có tổ ấm mới, tiện nghi, chất lượng. Chi phí chi trả cao nhất hàng tháng cũng chỉ tối đa là gấp 1.5 lần so với mức chi trả cho nhà thuê thông thường.
Sau 3 năm, sẽ có hai yếu tố tích cực ảnh hưởng đến thu nhập của khách hàng. Với những khách hàng làm công ăn lương, cuối năm thường sẽ có những khoản thưởng. Nhờ tích lũy khoản thưởng đó, họ sẽ dễ dàng tính toán một phần hoặc toàn phần giá trị căn hộ trong tương lai.
Thứ hai, là thu nhập gia tăng theo thời gian. Theo khảo sát, một người đi làm công ăn lương bình thường sẽ gia tăng thu nhập từ 8-10%/năm. Sau 3 năm, thu nhập của họ có thể tăng lên khoảng 30%. Chưa kể, nhiều người có năng lực xuất sắc, mức gia tăng thu nhập của họ còn có thể cao gấp đôi đến gấp ba lần.
Thông thường, ngân hàng sẽ có khái niệm DTI ( Debt to Income), có nghĩa là hệ số nợ trên thu nhập. Sau 3 năm, giả định họ sẽ gia tăng thu nhập từ 8-10%/năm. Nghĩa vụ trả nợ DTI của họ chỉ khoảng 30-35%. Còn với các giải pháp hiện tại trên thị trường, áp nghĩa vụ trả nợ thông thường có thể lên đến hơn 60% tổng thu nhập của người mua nhà - nghĩa là cuộc sống của họ rất áp lực “gồng lãi" khi hết ân hạn.
Ưu điểm của gói giải pháp “Tổ ấm an cư” là thiết kế một hành trình trả nợ đi cùng với lộ trình gia tăng thu nhập, cũng như lộ trình phát triển của bản thân, để khách hàng đảm bảo được an sinh của gia đình trong tương lai.
"Đây thực sự là một nỗ lực rất nhân văn từ phía chủ đầu tư và ngân hàng, để nhóm cán bộ nhân viên làm công ăn lương sẽ có nhiều cơ hội để sở hữu nhà hơn." - ông Vinh bày tỏ.
Tuy nhiên, ông Vinh cũng cho biết, để các ngân hàng làm được việc này thì cũng không phải là vấn đề đơn giản như chỉ dựa vào năng lực tài chính, vì phải còn xét đến năng lực thẩm định lựa chọn khách hàng, đánh giá chính xác nguồn trả nợ phù hợp khả năng tài chính của vay, làm cơ sở tham gia góp ý, tư vấn, tạo tiền đề để khách hàng đảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc đúng hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng… Và ngân hàng đó cũng phải là ngân hàng mạnh trong việc thiết kế các giải pháp cho vay.
Còn về phía chủ đầu tư, để đưa ra những giải pháp như thế này, phải có tư duy hết sức cởi mở và coi trọng khách hàng, mong muốn mang đến cho người mua nhà giải pháp tốt nhất để có thể sở hữu nhà. Và vì hướng tới những khách hàng cuối là người mua để ở, chủ đầu tư cũng đầu tư rất nhiều vào tiện ích, hạ tầng, chất lượng hoàn thiện đảm bảo quy hoạch và chất lượng không gian sống cho cư dân tương lai.
Và cuối cùng, để hoàn thiện được chính sách trên không thể không kể đến vai trò của đơn vị phân phối, những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, để thấu hiểu những “nỗi đau” của họ, thì không phải là đơn vị phân phối nào cũng có thể làm được. Đó phải là đơn vị phân phối lớn, bán được số lượng căn hộ lớn, có trong tay tệp khách hàng lớn và am hiểu khách hàng thì mới có thể nhìn nhận ra vấn đề và tác động ngược lại với cả ngân hàng và chủ đầu tư để ra các giải pháp gỡ được các “điểm đau" của khách hàng trong hành trình mua nhà.
Chuyên gia cũng lưu ý đòn bẩy tài chính mang tên “Tổ ấm an cư” đang là giải pháp ở thời điểm hiện tại, và cho áp dụng cho dự án Masterise ở địa bàn khu Đông Hà Nội.
Chuyên gia cũng lưu ý những bí kíp để có thể rút ngắn thời gian sở hữu một căn hộ:
- Phải có khát khao, khách hàng mới có quyết tâm và động lực đủ. Bởi vì họ sẽ phải đi vào câu chuyện tiết kiệm để trả nợ, nỗ lực trong sự nghiệp, hoạch định tài chính khoa học.
- Cần tạo dựng cho mình một thói quen về tiết kiệm và trả nợ. Tuy ngân hàng cho khách hàng vay rất dài (30-35 năm), nhưng hãy cố gắng tích lũy để trả nợ sớm nhất. Thông thường khách hàng của OneHousing đều có thể trả hết nợ trong vòng từ 3 đến 5 năm. Sẽ không ít người lo ngại việc trả nợ ngân hàng, thực ra đây không phải là một khoản tiêu xài hoang phí, bởi họ đang trả nợ cho việc sở hữu một tài sản rất lớn là căn nhà của mình.
- Lựa chọn mua căn hộ phù hợp với khả năng tài chính và lựa chọn theo điều kiện phù hợp. Đặc biệt là với những khách hàng mua để ở và mua trả góp thì OneHousing cũng khuyên khách hàng là không nhất thiết phải chạy theo những cái gọi là “định hướng của thị trường”. Ví dụ, không nhất định phải mua tầng trung, hay căn góc, hướng đẹp view đẹp… Những căn hiếm và đắt đỏ sẽ phù hợp với nhóm khách hàng đầu tư và dư giả nguồn tiền vì tính thanh khoản cao. Nhưng với người mua để ở, tài chính giới hạn, thì có những lựa chọn dễ chịu hơn nhiều về giá.
- Nắm bắt thời cơ: “Thu nhập của bạn có đảm bảo được tăng lên theo giá nhà hay không?” Chắc chắn là không, vậy nên đừng chần chừ chờ khi đủ tiền mới mua nhà, nếu không, bạn sẽ tiếp tục cuộc rượt đuổi căn hộ trong mơ cho trong suốt cuộc hành trình 50 năm và có thể hơn thế!
